一半的美国家庭面临着退休后收入不足以维持目前生活水平的风险, 根据 退休研究中心 在波士顿学院. 即使是那些在自己的黄金岁月里忠实地储蓄和投资的人，也常常很难确定如何从退休账户中提取资金，既能提供固定收入，又不会耗尽他们的资金.

需要 定期退休收入 高级产品经理卡罗尔•戈茨表示，这推动了人们对年金的兴趣日益浓厚。 保险及年金 在加拿大皇家银行财富管理-美国.S.

Goetsch说:“人们开始认识到，年金除了提供收入外，还提供税收优惠。. “在许多情况下，年金可以是一个完整的财富计划的重要组成部分.”

以下是你需要知道的关于年金的事情，以及它们如何帮助你实现退休计划目标.

什么是年金??

年金是为退休提供的收入投资，为这种投资提供保证的每月付款流. 与股市投资相比, 哪一种既能提供收入，又能使其价值随市场变动而波动, 年金提供了一种有保障的收入来源，不会随着市场的变化而变化, 迈克·克拉克解释道, 加拿大皇家银行财富管理-美国人寿保险顾问.S.

你期望从年金中获得的收入数额取决于你投资的金额和你选择的年金类型. 一般来说，大多数年金支付4英镑.5%到5%.每年5%，克拉克说. 例如, 如果你投资100万美元买年金, 你会得到大约50美元,在你的余生中，每年支付1000美元.

克拉克说:“有了这笔可以指望的收入，你的预算就有了依据。. “即使资产归零, 保险公司必须继续支付给你和你的配偶, 如果你把他们包括在收入保证里.”

年金有什么好处?

通过提供有保障的收入, 年金的最大好处之一是，它可以帮助你在退休后获得一份可靠的薪水. 现在美国人的寿命比以往任何时候都长在美国，他们的寿命超过退休储蓄的可能性正在增加. 年金提供了稳定性和可靠性，可以帮助人们为这种长寿风险做计划.

但保证收入并不是年金提供的唯一好处. 因为年金投资在资金被提取之前是延税的, 他们可以帮助你加速退休储蓄. 例如, 如果你将传统的个人退休账户套现，并将其转为合格年金, 在你开始取款之前，你不需要为这笔增长支付任何税款. 当你不再工作，税率较低的时候, 你的年金提款可以按较低的税率征税, 克拉克解释说.

此外，年金还可以帮助你分散退休投资组合，保护你的本金. “人们希望保护他们积累的东西，而不是在市场调整时冒着失去这些东西的风险,克拉克说。. “有了年金，你可以为其中一些投资设定下限.”

某些类型的年金允许投资者在保护本金投资的同时参与市场并享受市场收益, 克拉克解释说.

因为有不同的选择, 大多数投资者都能找到满足他们风险承受能力和特定需求的年金, Goetsch说.

她补充说，从这个角度来看，它们很像苹果.

“有史密斯奶奶苹果、红苹果和蜜脆苹果——它们都略有不同, 但它们都是苹果,她说。. “对于年金，有多种设计来满足不同的需求. For conservative investors there are fixed rates; for others there are variable rates; and there are also indexed annuities tracked to market indexes, 所以你可以在市场上获得收益，同时还能保值.”

你应该投资年金吗?

尽管年金有很多好处, 它们可能并不适合所有人或特定情况. 例如, 年轻人暂时还不会退休，他们有足够的时间投资市场，让自己的钱增值, 克拉克说,. 在较年轻的年龄购买年金可能为时过早, 因为当你在遥远的将来退休时，你会支付一笔额外的费用，而这笔费用不一定能提供价值.

同样的, 当你接近正常寿命时, 年金的价值可能开始减少, 克拉克说,.

“从年金提供的保证收入中获益的最佳时机是在50多岁到70多岁之间开始投资,他说.

类似的, 如果你的目标是给家人留下遗产，而不是创造退休收入, 年金可能不是正确的策略. 年金可以传给继承人, 而是因为继承年金可能涉及税收问题, 它们并不是达到这个目的的最有效的产品, 说Goetsch.

但如果你正在为退休生活做准备，并且正在寻找创造退休收入的选择, 保护您的投资, 分散投资组合，管理税收, 年金也许是实现你的目标的可行选择.

就像任何投资一样, 年金应该纳入一个全面的退休计划, 而且“永远不应该主导投资组合”,Goetsch说. 但作为你整体计划的一部分, 年金可以在帮助你实现财务目标和计划安全退休方面发挥重要作用.